Voordat ik bij iBeleggen begon was ik zelfstandig ondernemer. Eigenlijk ben ik dat nog steeds. In de praktijk – een ondernemer loopt nou eenmaal altijd over van ideeën -, maar vooral in denken en doen. Sinds ik bij iBeleggen werk krijg ik meer en meer de vraag van andere ondernemers: hoe kan ik als zelfstandig ondernemer het beste pensioen opbouwen?

Ik heb het gevoel dat het bewustzijn bij collega-ondernemers rondom het onderwerp pensioenopbouw met de jaren is toegenomen. Ik ben in de gelukkige positie dat ik drie van mijn (van jongs af aan) opgebouwde bedrijven heb kunnen verkopen, maar ik realiseer mij dat niet alle ondernemers dit ‘geluk’ hebben. Waar ik vroeger vaak hoorde: “Ik bouw hard aan mijn bedrijf en verkoop dit later als potje voor mijn pensioen.” hoor ik tegenwoordig vaker dat ondernemers op meerdere paarden wedden als het gaat om pensioensopbouw.

Vermogensopbouw voor later
Laatst las ik op NU.nl een stuk over de meeste gekozen vormen van vermogensopbouw voor later. Weliswaar was de insteek van het stuk: ‘zo kun je eerder stoppen met werken’, de essentie was: ‘zorg eerst voor zo laag mogelijke lasten en begin daarna met vermogensopbouw’.

Hieronder in een notendop de verschillende methoden van vermogensopbouw volgens NU.nl:

  • Het aloude sparen. De meest voor de hand liggende route naar een vervroegd pensioen of deeltijdpensioen is van oudsher de spaarrekening. Van de mensen die werken aan een vervroegd pensioen spaart zo’n 32%. Maar met de huidige lage spaarrente is deze vertrouwde weg nu niet de snelste. Het langjarig gemiddelde rendement van sparen ligt overigens hoger dan de huidige rente: 3,5%. Trek hier de vermogensrendementsheffing van 1,2 % (vanaf 25.000 euro) en de inflatie van gemiddeld 2% (streven van de ECB) af, dan is het rendement echter nagenoeg nihil. Op dit moment wordt uw spaargeld zelfs minder waard: u teert in.
  • Kijk naar uw woonlasten. Dé weg naar een relaxte oude dag verloopt via de woonlasten. “Aflossen van de hypotheek is het eerste waar je naar moet kijken.”
  • Wees niet bang om te beleggen. Wie een potje wil opbouwen voor later, zal zich over zijn schroom heen moeten zetten en gaan beleggen. Risico’s zijn inherent aan beleggen, maar die kun je sterk inperken door te kiezen voor een breed gespreid mandje aandelen, door middel van beleggingsfondsen of indextrackers. Hoogleraar Vastgoedeconomie Dirk Brounen beschrijft in het bericht: “Met een heel saaie belegging kun je de spaarrente al ruimschoots verslaan.”.
  • Stel uw behoeften uit. De vierde mogelijkheid is het afsluiten van een lijfrentepolis of het openen van een pensioenspaarrekening. Hierbij legt u met regelmaat een geldbedrag in. Als u met pensioen gaat, krijgt u een uitkering die loopt tot aan uw overlijden of een vast aantal jaar. In het bericht wordt geschreven: “Banksparen is in deze categorie sterk in opkomst ten opzichte van lijfrenteproducten.”.

Natuurlijk zijn er meer vormen, zoals investeren in vastgoed of fungeren als ‘business angel’ bij startups. Voor het investeren in vastgoed geldt dat hier vaak veel startkapitaal voor nodig is, iets wat niet iedereen gegeven is. Voor ‘business angels’ geldt: wees u bewust van de grote risico’s die hiermee gepaard gaan.

Juiste mix
Wat voor u de juiste vorm of mix van pensioensopbouw is, kan ik moeilijk inschatten. Waar ik in geloof wat betreft vermogensopbouw op de lange termijn is een mix van meerdere vormen:

  1. Aflossen van uw hypotheek.
  2. Investeren in extra vastgoed (naast eigen woning) en dit in welke vorm dan ook verhuren.
  3. Beleggen in een zeer breed gespreide beleggingsportefeuille en daarmee zo nauwkeurig mogelijk de markt volgen.

Saaie vorm van beleggen
De meest kostenefficiënte manier om te beleggen in een breed gespreide beleggingsportefeuille is via indexbeleggen. Het verwacht langjarig gemiddelde rendement voor beleggen in aandelen is ruim 8%. Niet gek, toch? Belangrijk is wel dat u naast het spreiden over een lange adem moet beschikken en u zich niet van de wijs moet laten brengen door de waan van de dag.

Zoals het bericht op NU.nl beschrijft is het een ‘saaie vorm van beleggen’, maar wel een vorm die de laatste jaren zijn strepen heeft verdiend. Indexbeleggen is wereldwijd dan ook sterk in opkomst. Ter illustratie: het beheerd vermogen van indextrackers in Amerika is in de periode 2007 tot 2016 ruim verviervoudigd.  Beleggen brengt altijd risico’s met zich mee, maar met indexbeleggen zijn de risico’s wel aanzienlijk lager dan bij beleggen in individuele aandelen of derivaten.

Beleggingsproduct voor pensioenopbouw
Op dit moment werken wij achter de schermen hard aan het ontwikkelen van een nieuw beleggingsproduct voor pensioensopbouw. We hopen snel meer informatie te kunnen verschaffen hierover. Mocht u geïnteresseerd zijn: laat het ons weten.

* Gebaseerd op AFM maatstaven en toegepast op ons neutraal profiel geel.