Als ZZP’er bent u verantwoordelijk voor uw eigen pensioen en moet u nadenken over de beste manier om uw geld veilig te laten groeien, rekening houdend met de onzekerheden van de toekomst. Beleggen kan een aantrekkelijke optie zijn, maar het is belangrijk om te weten wat het verschil is tussen beleggen in een pensioenpotje en pensioenbeleggen via een beleggingsrekening, en wat het beste bij uw situatie past.
Pensioenbeleggen via pensioenpotje
Een pensioenpotje is een beleggingsrekening waarbij u specifiek kunt sparen voor uw pensioen en hierbij fiscale voordelen kunt behalen, zoals belastingbesparingen via de jaarruimte of reserveringsruimte. Bovendien heeft u vaak een lange beleggingshorizon, waardoor u meer risico kunt nemen en potentieel hogere rendementen kunt behalen.
Echter, een nadeel van beleggen in een pensioenpotje is dat het geld vaststaat tot uw pensioenleeftijd. Dit betekent dat u minder flexibiliteit heeft in geval van financiële nood of andere onvoorziene situaties. Denk aan de coronacrisis, waar veel ondernemers een flinke financiële tegenslag hebben gehad. Het kan zijn dat u enkele tienduizenden euro’s op uw pensioenrekening heeft staan wat u door een moeilijke periode kan helpen, maar dat u niets hiervan kunt opnemen.
Pensioenbeleggen via beleggingsrekening
Pensioenbeleggen via een beleggingsrekening kunt u ook doen door te beleggen in indexfondsen en ETF’s, al dan niet via een vermogensbeheerder. Let er hierbij op dat u kiest voor een goed gespreide portefeuille met lage beheerkosten. U profiteert dan van het marktrendement en kunt in geval van nood altijd aan uw geld komen. Dit bedrag kunt u op een later moment weer toevoegen aan uw portefeuille, vaak zonder bijkomende kosten.
Hierbij is het belangrijk om te beseffen dat bij normaal beleggen een zekere mate van discipline is vereist als het gaat om het opnemen van geld. Uw beleggingen kunt u tamelijk makkelijk verkopen, wat een extra risico met zich meebrengt. In tegenstelling tot een pensioenpotje, waarbij u niet zomaar toegang heeft tot het geld. Het is dus belangrijk om rekening te houden met deze flexibiliteit en discipline bij het kiezen tussen een pensioenpotje of beleggingsrekening.
Echter, normaal beleggen heeft geen fiscale voordelen en beleggen op de reguliere markt kan zeer beweeglijk zijn, waardoor uw beleggingen in waarde kunnen dalen en u (een deel van) uw geld kunt verliezen.
Wanneer kiezen voor het een of het ander?
Als u als ZZP’er specifiek wilt sparen voor uw pensioen, fiscale voordelen wilt benutten en de zekerheid wilt hebben dat dit geld nooit voor andere doeleinden wordt gebruikt, kan beleggen in een pensioenpotje de beste keuze zijn. Als u echter flexibiliteit wilt hebben om tussentijds geld op te kunnen nemen in geval van nood en u geen fiscale voordelen nodig heeft, kan pensioenbeleggen via een beleggingsrekening een betere optie zijn.
Bij ons kunt u altijd terecht voor een basisadvies over beleggen en wat mogelijk de beste keuze kan zijn voor uw pensioenplanning als ZZP’er. Daarbij is het altijd verstandig om advies in te winnen bij een financieel adviseur om te bepalen welke keuze het beste past bij uw situatie. Uw pensioen is immers van groot belang.
Vergelijking: Pensioenpotje versus Pensioenbeleggen via Beleggingsrekening
Hier is een tabel met de verschillen en overeenkomsten tussen beleggen in een pensioenpotje en pensioenbeleggen via een beleggingsrekening voor ZZP’ers:
| Pensioenpotje | Pensioenbeleggen via beleggingsrekening | |
| Fiscale voordelen | Ja, belastingbesparingen via jaarruimte/reserveringsruimte | Nee |
| Beleggingshorizon | Vaak lange termijn | Kan variëren |
| Risiconiveau | Kan meer risico nemen, potentieel hogere rendementen | Kan variëren |
| Beschikbaarheid van geld | Vast tot pensioenleeftijd | Mogelijkheid om geld op te nemen in geval van nood |
| Flexibiliteit | Minder flexibiliteit bij financiële nood of onvoorziene situaties | Meer flexibiliteit om geld op te nemen in geval van nood |
| Toegang tot geld | Beperkt toegang tot het geld | Mogelijkheid om geld op te nemen en later weer toe te voegen |
| Discipline vereist | Minder discipline vereist bij opnemen van geld | Meer discipline vereist bij opnemen van geld |
| Marktrendement | Kan lager zijn zonder fiscale voordelen | Kan profiteren van het marktrendement |
| Risico op verlies | Minder risico op verlies | Kan waardeverlies ervaren |
| Adviesvereiste | Advies inwinnen bij financieel adviseur wordt aanbevolen | Advies inwinnen bij financieel adviseur wordt aanbevolen |
Maak een weloverwogen keuze tussen beleggen in een pensioenpotje en pensioenbeleggen via een beleggingsrekening, rekening houdend met uw specifieke behoeften en financiële situatie.
Heeft u vragen op opmerkingen?
Mocht u met een van onze adviseurs van gedachten willen wisselen over dit onderwerp of over de onderwerpen in andere blogs? Neem dan gerust contact met ons op. Wij zijn u graag van dienst!
